起头：北京商报

　　作家：北京商报金融探询小组

　　在酬酢平台上，一个带有蓝V认证标志、主体炫夸为“xx保障公司支公司”的账号，自然地让东说念主产生信任——这是官方机构，内容当然可靠。

　　但是，当北京商报记者历时数月，排查近万个保障类账号后发现：一批认证为保障公司分支机构的账号，IP集体“漂移”到了香港、澳门乃至国外；主页倾销的是港险对比和跨境投保攻略；私聊之后，对方发来境外保障产物通顺，柬帖上却写着“保障牙东说念主”。进一步而言，波及账号租出或被租出嫌疑的保障公司多达十余家，从相干分支机构对应的总公司来看，既涵盖大型公司，也有中型公司，既有银行系险企，也有经过多年风险处置后新成立的保障公司。

　　明明认证主体是某头部险企山东某地支公司，运营者却在广东倾销境外保单……这些账号从何而来？谁在为他们提供真确的营业执照认证？北京商报记者先后以“买家”“同业”“业务衔尾方”等身份接近相干业务东说念主员数月，一条明码标价、年房钱仅千元的保障执照租出地下产业链浮出水面。

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　　蓝V下的“画皮”：认证主体与运营者脱节

　　互联网天下里，企业蓝V认证是一块“金字牌号”——意味着平台审核过营业执照，认证主体真确可查。这是公众从未怀疑过的逻辑。

　　但北京商报记者在某酬酢平台以“保障答理”“答理险”为要津词地毯式检索并逐个排查近万个账号后，信任的裂缝出现了。部分账号疑似“挂羊头卖狗肉”，即发布的内容与公司认证主体存在进出……

　　具体而言，一批认证为“xx保障公司营业部”“xx保障公司支公司”的账号已初具规模。这些分支机构的地址辘集在县城，但账号IP却无一例外地炫夸在香港、澳门以致东南亚国度或好意思国。如某财险公司某地支公司IP炫夸在香港。

　　从公司层面看，波及上述情况账号主体既有行业名次靠前的头部保障公司，也有中小保障公司。

　　北京商报记者抓续跟踪发现，部分账号尚在“养号”阶段，未在每条内容中成功袒露营销意图，但个东说念主简介中“保障探讨师”“深港跨境保障”“内地香港双视角”等字眼已朦拢指向某种所在，温暖列表更是挤满了宣传港险的同类型账号。到了更“慎重”的阶段，这些账号便绝不掩蔽地发布内地与香港保障的对比信息、储蓄分成险的收益测算，内容专科精细，独一与认证主体毫无关系。

　　如总部位于上海的一家寿险公司威海市荣成支公司的认证主体，在相干酬酢平台发布内容处处指向香港保障，并在置顶内容中阐述了“常驻香港”。北京商报记者通过其账号添加对方为微信好友，对方马上发来几款香港保障产物先容，成功臆想购买意向。当北京商报记者追问“你是哪家公司的”，对方答：“那不伏击。我不代表任何一家保障公司，通盘保障公司我都不错卖。”其柬帖炫夸，此东说念主是别称从业多年的保障牙东说念主，熟悉内地与境外各大保障公司的答理收益和协议条件。

　　不啻于此，一家总部位于北京的国有保障公司开封市中支杞县营销工作部的认证账号，北京商报记者通过微信与对方取得斟酌后，对方标明我方身在好意思国，作念的是好意思国保障业务，看北京商报记者感趣味，发来“为什么礼聘好意思国保障”先容著述的同期，还邀请北京商报记者干与“好意思国退休答理群”。“好多东说念主称来好意思国旅游，送孩子上学，趁便就买了。虽然也有东说念主专程过来，即是为了买好意思国保单的。”对方示意。

　　相通，一家总部位于北京的寿险公司河南一地分支机构，成功在该酬酢平台标注了香港xx保障公司资深区域司理，当北京商报记者与其取得斟酌后，对所在记者保举示意：“你不错搜索咱们公司的xx产物，这是最火的一款。”

　　明白，上述部分情况突显出认证主体、实践运营者、IP所在地，三者难以匹配且统统脱节。

　　根据该酬酢平台划定，企业号认证需提交营业执照、认证公函、运营者信息等，交纳审核用度。认证后可享受粉丝画像分析等买卖权限，营销内容容忍度也更高。但是，北京商报记者在随后的探询中发现，这说念看似严实的审核关卡，照旧被一条特意从事“账号认证”的地下产业链透彻穿透。

　　借壳内幕：禀赋年租千元起，长久1.8万元

　　是谁在为提供账号认证工作启齿子？自身莫得禀赋或瑕瑜保障从业东说念主员，领有一个保障公司分支机构认证的账号，难易进度几何？

　　北京商报记者以“有账号认证需求”的客户身份为掩护，盘曲多个渠说念斗争账号认证链条上的要津东说念主物。对方极为严慎，初期只作念试探性回答。

　　后续，北京商报记者不得不永诀以“同业”“业务衔尾方”等身份反复周旋，耗尽数月才拓荒起足以让对方卸下注意的信任。最终，一位从业多年的精良东说念主翻开了话匣子。

　　“你也知说念，这个行业自身就不是啥正规行业。”他并不护讳。据其先容，部分来找他赞理认证的客户但愿账号认证放荡两个条件：公司探讨范围含“保障”，公司抓有保障中介许可证或保障许可证。

　　上述东说念主员一般倾向客户礼聘驰名保障公司的分支机构用于账号认证注册。至于为何保举这类公司的分支机构禀赋，对方的阐述袒泄露这条产业链的“精细整个”：“用执照得保证极少，非论是‘套用’照旧‘借用’，要是你用了，他们公司我方也要用，就有冲破。而大公司、驰名公司不存在这个问题。”他进一步交底：这类公司有我方的获客渠说念，底下营业部不自主获客，县城一级的精良东说念主既不会允许职工拿执照注册账号，我方也不会作念。但小公司不同，“铺开的面小，我方也要在互联网上获客求生涯，不保证他们以后不开账号”。

　　“客户要啥基本都能放荡。”对方口吻详情，“要么是xx保障有限公司xx营业部，要么是xx支公司，都能匹配。保障代理公司主体也不错认证。”据其袒露，仅他手中可租出的保障公司分支机构主体就有三家以上，根据对所在北京商报记者保举的部分可认证的公司主体，包括某财产保障股份有限公司茂名市支公司化州营销工作部、某财产保障股份有限公司茂名市支公司、某财产保障股份有限公司茂名市茂南支公司。

　　在与另外的账号禀赋租出主体相通中了解到，也不乏头部险企下辖机构。如某东说念主寿保障股份有限公司保定市新市支公司、某东说念主寿股份有限公司顺平支公司，这两家分支机构对应的总公司，驰名度、保费规模均为行业头部。

　　当北京商报记者抒发对风险的担忧，问：“会不会被认证公司查觉并举报？”有账号认证东说念主员的回答也从侧面印证了产业链的“慎重度”。其示意，该团队罗致的都是“下到县城里的”机构，“这些地方基本上不会有东说念主去认证”。他以致给出阴私风险的“选址”提议：认证主体的地址要鉴别租用者实践所在地，“越远越好”。他阐述：“你咫尺在作念业务，东说念主家成功找营业部去，你怎样办？远的话难找上门。”他停顿了一下，口吻变得机要，“太直白咱就不说了。你也知说念，这毕竟用的是别东说念主的禀赋”。

　　对于价钱，由于上述团队分为上游和下流，一般而言，下流的渠说念更为成功大地向有需求的东说念主群，价钱也更“亲民”。北京商报记者从下流渠说念东说念主员处了解到：每年1200元控制的租出费，加上平台600元认证费，共计约1800元，即可领有一个认证为保障公司分支机构的蓝V账号。一般本日认证完成，最晚次日，只需要提供一个在相干酬酢平台上用手机号注册过的空账号即可。若对认证主体地舆位置有特殊要求，需特殊涨价。“咱们拿‘执照’是成批拿，没概念要求东说念主家按指定地点筛选。”对方说。

　　也有提供账号禀赋认证的东说念主员宣称，保障公司认证主体的禀赋租出，长久使用需1.8万元。

　　更值得温暖的是，这条产业链照旧发展出了颇为“专科”的工作体系。部分账号租出方会拓荒特意的售后工作群，由时间东说念主员始终跟进处罚账号使用中的问题，并提供酬酢平台运营计谋教导。据其中一东说念主袒露，其团队生意好的时候，“一天能成交三五单保障相干的账号租出业务”。

　　漏洞背后：谁在扶养这条灰色产业链

　　一张真确营业执照，为何能庸碌流入“暗盘”，并具有一定的“阛阓”？

　　多位受访东说念主士给出了分析。北京劭和明地讼师事务所保障讼师李超对北京商报记者示意，最初是境内保障代理东说念主的利益驱动。在现时低利率环境下，境内保障产物尤其是储蓄型保障的收益眩惑力下跌。比较之下，部分境外保障产物如香港储蓄险在演示收益上具有上风，导致境内代理东说念主为了高额佣金铤而走险。

　　与此同期，一条诬蔑的利益链正在黧黑开动。李超指出，部分保障公司分支机构出于赚钱主义，涉嫌无视合规风险，将真确的营业执照和账号禀赋廉价出租，2026世界杯(中国)沦为下流黑灰产的“背书用具”。而消费端视通存在问题。一些境内消费者盲目追求境外高收益产物，加之部分消费者短缺专科金融训诫，容易被酬酢平台上“高收益”“多币种配置”等话术劝诱，冷酷了境外保单背后的汇率风险、法律适用互异和理赔难题。

　　“还有一个阻止冷酷的措施，”李超补充说念：“相干平台审核机制明白存在漏洞，尽管酬酢平台有企业号认证机制，但对于企业号后续的实践运营者是谁、发布的具体内容是否超范围，平台时时短缺灵验的抓续监管技能，容易被伪造而已或哄骗空壳公司的技能蒙混过关。”

　　对外经济贸易大学保障学院院长谢远涛也将原因归纳为三点：一是利差驱动，港险及境外保障产物收益率时时高于内地，中介有蛮横能源向内地住户倾销；二是监管套利，境内对互联网保障营销日趋严格，部分从业者转向地下渠说念，哄骗平台认证漏洞绕过监管；三是平台审核不严，酬酢平台对机构认证账号的后续使用短缺灵验监控，认证一次后账号用途险些不受敛迹。此外，部分险企里面管束随便，对分支机构账号疏于管控，客不雅上为账号租出提供了可乘之机。

　　一位资深保障业高管向北京商报记者袒露了更深层内情：保障中介公司账号被生分东说念主租出较为常见，但保障公司层面的账号租出相对罕有。但非论怎样，执照一朝外借并用于酬酢平台认证，使用者可能是保障中介东说念主员，也可能根底不是保障从业者。

　　因此，在消费者层面，风险不可冷酷。李超示意，第一，消费者靠近“维权无门”的逆境，境外保单不受《中华东说念主民共和国保障法》保护，一朝发生理赔纠纷或退保，消费者不仅要靠近腾贵的跨国诉讼资本，还可能靠近境外法律与国内互异带来的败诉风险。第二，消费者的资金安全存在风险，大额购买境外保障可能波及地下银号换汇，资金存在安全和合规风险。而境外保障机构禀赋良莠不都，始终看存在纷乱的本金赔本风险。第三，这些行径侵略境内金融阛阓纪律，碎裂了境内保障行业的公道竞争环境，并严重挟制国度金融安全和外汇管制。

　　多重监犯重叠：禀赋冒用、地下保单与跨境洗钱风险

　　一个看似简便的“账号禀赋租出”行径，背后是多重监犯以致作歹行径的重叠。

　　谢远涛指出，该行径实践上属于禀赋冒用与违法从事保障营销行径。保障公司分支机构将认证账号打包出租给第三方，第三方再转租给他东说念主宣传境外保障，这涉嫌违背《中华东说念主民共和国保障法》中对于保障探讨主体禀赋的章程——独一抓牌机构止境正当从业东说念主员才能从事保障营销。同期，哄骗境内保障公司认证账号宣传境外保障，还波及跨境违法销售保障，可能组成短处宣传和讹诈。这是一种系统性阴私监管的行径，链条上的每一环都存在法律弱点。

　　中国政法大学训诲、博士生导师胡继晔在禁受北京商报记者采访时给出了更为明确的法律定性。他指出，个东说念主“实名制”由来已久，比如银行入款账户必须实行个东说念主“实名制”。从酬酢平台账号层面而言，更应当实行“实名制”，要是存在租出账号等行径，则涉嫌违背对于“实名制”的法则、限定和范例性文献。在“实名制”的要乞降配景下，公司账号租出给他东说念主使用，还有可能违背《中华东说念主民共和国刑法》，如可能触犯《中华东说念主民共和国刑法》第一百九十八条的保障诳骗罪。

　　胡继晔也示意，租出账号的行径不仅违纪，况兼有可能监犯。基于此，这一瞥为应当赐与禁止。退一步讲，要是相干公司和账号租出方存在衔尾关系，但在衔尾时也只可提供衔尾方之间的参谋业务，相通不成将公司禀赋用于账号租出。在这一问题上，监管部门应严格按照国度的相干法律法则进行规制，不应当存在所谓的“灰色地带”。

　　李超从三个维度进行了更深度的解析。李超示意，从法律与监管视角看，这属于违纪跨境展业与违法金融营销。境内的保障从业东说念主员或中介机构租用境内保障分支机构的账号，在境内宣传并倾销境外保障产物，实质上组成了在内地从事保障销售行径。这违背了对于保障业务地域遏抑的章程，属于典型的“地下保单”或违纪跨境售险。

　　“从网罗安全与禀赋视角看，这属于冒用禀赋、买卖实名网罗账号以及讹诈消费者。”李超示意，租出方并不具备所租用分支机构的代理权，却在酬酢平台上使用该机构的蓝V认证、称呼和背书来为我方引流，属于盗用他东说念主口头进行短处宣传和讹诈。同期，买卖网罗实名账号阴私了国度对于网罗实名制的监管章程。

　　从外汇管束与金融安全视角看，这种行径极易繁衍违法买卖外汇和洗钱风险。李超示意，由于境内个东说念主每年有严格的外汇购汇额度遏抑，购买境外大额保障时时波及资金出境，部分黑中介可能会协助客户通过地下银号等违法渠说念换汇，严重侵略国度外汇管束纪律。

　　更值得警惕的是，这一灰色地带在监管实践中靠近诸多难点。谢远涛分析，监管存在真旷地带。监管归口上，金融监管总局精良保障营销行径监管，阛阓监管总局精良告白和禀赋管束，网信办精良平台内容治理，但三者间存在交叉和盲区。监管难点在于：账号认证主体与实践运营者分离、IP跨境的笔据链固定长途、跨境划定谐和资本高、灰色产业链荫庇性强。

　　临了的窗口期：监管重拳能否砸碎“借壳”生意

　　乱象浮出水面之际，监管的铁腕正在收紧。

　　近期，金融监管总局等多部门采集发布《金融产物网罗营销管束概念》（以下简称《概念》），自2026年9月30日起执行。《概念》明确，任何机构和个东说念主未取得相应金融、金融信息处作事务禀赋或未经金融管束部门欢跃，不得在网站、转移互联网应用规范及互联网用户账堪称呼中使用“保障”“买卖保障年金”等涉金融属性字样莽撞内容。任何机构和个东说念主未取得相应金融、金融信息处作事务禀赋或未经金融管束部门欢跃，不得使用包含“保障”“买卖保障年金”等涉金融属性字样的商标。

　　《概念》还明确，金融机构、第三方互联网平台外的其他组织莽撞个东说念主，不得开展莽撞变相开展金融产物网罗营销。这意味着，保障营销东说念主员仅可在抓牌金融机构官方账号、合规授权账号内开展直播、短视频等保障营销引申行径，且开展线上保障营销的东说念主员必须是抓有履历的机构从业东说念主员，并取得金融机构授权欢跃。

　　业内将此视为“穿透式”监管的落地。“《概念》要求金融机构对营销措施负全责，迫使金融机构主动计帐‘内鬼’和外部黑产衔尾，从而结束将通盘金融行径纳入监管的宏不雅缠绵。”李超合计，这一要求的起点在于注视金融风险，保护消费者权利。金融产物具有极强的专科性和风险性，非抓牌机构或个东说念主时时短缺必要的风控智力和妥当性管贤人力，极易误导投资者。严禁个东说念主恣意营销能灵验堵截金融诳骗和误导销售的起源。现时金融产物网罗营销乱象丛生，短处宣传、强制搭售、引流至违法平台等乱象百花齐放。

　　举座而言，《概念》填补了金融产物网罗营销的监管空缺，将保障营销阻隔在抓牌机构授权框架内，从根底上压缩了灰色操作空间。对此，谢远涛提议，险企层面应全面清查分支机构账号使用情况，拓荒账号审批、使用、刊出的全人命周期管束轨制，严禁打包出租；代理东说念主层面应严格在授权范围内开展线上营销，不得哄骗个东说念主自媒体变相推介保障产物。这既是合规底线，亦然保护消费者权利和选藏行业声誉的必要举措。

　　针对怎样根治乱象，李超合计，抵消费者而言，应树立感性投资不雅念，切勿轻信酬酢平台上的“高收益”承诺，坚定断绝任何样式的“地下保单”；如有境外钞票配置需求，应通过两地监管机构认同的官方跨境渠说念办理，并充分了解境外保单的法律风险。

　　谢远涛示意，平台应拓荒认证账号的动态监控机制，对IP地址极端、宣传内容与实践禀赋不符的账号实时处置，并拓荒保障类营销内容的专项审核经过。监管层面，提议拓荒跨部门协同机制，金融监管总局与网信办、阛阓监管总局信息分享，对违纪账号实施采集惩责，同期鼓动跨境保障监管衔尾。

　　从逐个排查近万个账号的“笨功夫”，到以多重身份卧底数月打入地下产业链里面，这条探询之路所揭示的，远不啻酬酢平台的一个认证漏洞。这或成为一条横跨账号租出、禀赋冒用、跨境违法销售保障的系统性灰色产业链——每个点都游走在违纪与作歹的旯旮，而每一步的“绽放无阻”，都在追问平台审核、险企管束和跨部门监管之间那些尚未缝合的漏洞。

　　当一张营业执照不错1800元“借壳”上市，消费者的信任还应安放在那儿？留给灰色产业链的时辰，越来越少。

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